Современные кредитные институты связаны функционально в некую целостность - банковскую систему. Эта связь далеко не абстрактна, так как от отношения даже к отдельным институтам, к отдельным банкам зависит отношение ко всем банкам, а зачастую и степень доверия к национальной денежной единице.

Единого подхода к определению понятия банковской системы в современной российской науке не выработано. Однако определение банковской системы, ее структура и субъектный состав представляют не только теоретический, но и практический интерес.

В соответствии со ст. 2 Закона о банках в банковскую систему РФ включаются: Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков. Это - существующее легальное понятие банковской системы, которое, впрочем, критикуется за свою неполноту и обращенность только к институциональному уровню.

Как справедливо отмечал Ю.Б. Зеленский, "в чисто теоретическом плане необходимость уяснения понятия "банковская система" вызывается потребностью с экономической точки зрения обозначить ее общие элементы и функции, с управленческой - свойства, присущие образованию, определенному как система, с юридической - правовую среду и правовой статус элементов системы, регламентацию связей между ее элементами".

В Российской банковской энциклопедии под редакцией О.И. Лаврушина "банковская система" определяется как "совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой". Однако, с точки зрения С.А. Голубева, это определение некорректно, поскольку банковское законодательство является не элементом банковской системы, а способом, формой, инструментом государственного управления ею. Кроме того, в указанном определении нет указания на небанковские кредитные организации, которые законодатель включил в состав банковской системы.

С.А. Голубев приходит к выводу, что существуют узкий и широкий подходы к определению банковской системы. Подход законодателя является узким и "не вполне адекватным". В частности, законодатель не включает в банковскую систему союзы и ассоциации кредитных организаций, которые представляют важный элемент механизма самоуправления банковской системы. Данной точки зрения придерживаются и иные авторы.

С точки зрения С.А. Голубева, более адекватным является широкий подход, в соответствии с которым к системе относятся "не только те образования, которые непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организации, составляющие инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающие основную функцию системы". С его точки зрения, банковскую систему современной России составляют:

  • Центральный банк РФ - верхний уровень;
  • кредитные организации - резиденты;
  • филиалы и представительства иностранных банков;

В настоящее время филиалы иностранных банков не входят в понятие банковской системы России, данное в Законе о банках.

  • союзы и ассоциации кредитных организаций - резидентов;
  • банковские группы;
  • банковская инфраструктура;
  • банковский рынок.

Если определения банка, небанковской кредитной организации, иностранного банка, банковской группы, союзов и ассоциаций кредитных организаций закреплены законодателем в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", то понятия банковской инфраструктуры и банковского рынка нуждаются в уточнении.

С точки зрения С.А. Голубева, "под банковской инфраструктурой как элементом банковской системы следует понимать все те предприятия, организации и учреждения, функционирование которых непосредственно направлено на обеспечение жизнедеятельности кредитных организаций и банковской системы в целом", однако не приводит примеры таких организаций, предприятий и учреждений, в связи с чем остается неясным вопрос, что именно составляет банковскую инфраструктуру.

Ю.Б. Зеленский отмечает, что правильнее было бы говорить не о банковской инфраструктуре, а о рыночной инфраструктуре, к которой следует относить совокупность объектов материального, технологического, организационного, информационного, финансового и правового характера, обеспечивающих бесперебойность функционирования рыночного механизма и непрерывность воспроизводственного процесса при реализации товаров и услуг. Однако, с его точки зрения, рыночная инфраструктура не входит в банковскую систему России, поскольку "инфраструктурные институты банковского рынка не являются объектами правового регулирования банковской системы, между ними и элементами банковской системы деловым оборотом закрепляются лишь финансово-правовые отношения".

Под банковским рынком С.А. Голубев понимает важный элемент банковской системы, где "концентрируются банковские ресурсы и осуществляется торговля банковскими услугами"; Ю.И. Коробов банковский рынок определяет как рынок сбыта банковских услуг. По мнению Ю.Б. Зеленского, банковский рынок не является элементом банковской системы: "по отношению к банковской системе рынок является внешней средой".

О.М. Олейник также придерживалась т.н. широкого подхода к определению банковской системы, указывая, что к системе необходимо относить "не только те образования, которые непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организации, составляющие инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающие основную функцию системы". Однако "важно не выйти за пределы соотношения обеспечения с основной деятельностью... нельзя относить к системе организации, обеспечивающие деятельность обеспечивающих организаций".

Иного подхода при определении понятия "банковская система" придерживается Ю.Б. Зеленский. С его точки зрения, "под банковской системой понимается действующая в едином законодательном поле совокупность банков и иных кредитных институтов страны, которым предоставлено право совершения банковских операций". Указанное определение во многом сходно с определением банковской системы, содержащимся в Энциклопедическом словаре Габлера: "Банковская система - совокупность различных видов банков и других кредитных институтов данной страны, принципы деятельности которой регулируются законодательно". В литературе (и в практической деятельности ряда региональных органов власти) делались неоднократные попытки, помимо "общей" банковской системы, выделить также региональные банковские системы. Однако говорить о "двухуровневой" банковской системе России, включающей "федеральную банковскую систему" и "региональные банковские системы", необоснованно как с функциональной, так и с правовой точки зрения.

Банковская система не является "замерзшим" образованием, она испытывает изменения, которые частично отражаются и в легальном определении банковской системы.

Легальное определение банковской системы РФ, которое можно найти в ст. 2 Закона о банках, было введено в Закон о банках в 1990 г. для того, чтобы подчеркнуть принцип "двухуровневости" банковской системы, т.е. системы, которая включала бы центральный банк и независимые от него кредитные организации, по своему типу являющиеся коммерческими. Реализация принципа двухуровневой банковской системы представлялась знаковым событием в начале 1990-х гг., когда в стране только начала формироваться рыночная экономика.

Изменения, произошедшие в стране и в ее экономике за последние два десятка лет, с одной стороны, позволяют говорить об определенной незыблемости данного принципа. В России, как и во многих иных странах с рыночной экономикой, существуют независимые друг от друга Центральный банк, выполняющий функции, связанные с обеспечением стабильности национальной валюты, и коммерческие банки, которые предоставляют различные банковские услуги субъектам экономики и населению. Вместе с тем ряд субъектов, которые в начале 1990-х гг. были включены в понятие банковской системы РФ, исчезли с "банковской карты" страны: так, последний филиал иностранного банка был "преобразован" в дочернюю кредитную организацию иностранного банка в 2004 г. Включение представительств иностранных банков в состав банковской системы казалось странным уже и в то время: как известно, представительства не могут осуществлять какие-либо банковские операции. Одновременно в экономике появлялись новые субъекты, деятельность которых оказывалась близкой либо к регулятивной, либо к осуществлению банковских операций. Все эти субъекты так или иначе взаимодействуют друг с другом.

Структура банковской системы