Базовым для защиты прав потребителей остается Федеральный закон "О защите прав потребителей". Однако в последнее время акценты в правовом регулировании данной сферы постепенно смещаются в сторону самостоятельного, хотя пока еще не систематизированного регулирования.

Так, в конце 2013 г. был принят пакет законов, связанных с таким важным направлением, как сфера потребительского кредитования и потребительских займов. Речь идет о Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)" и о внесении существенных изменений в Федеральные законы "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", "О кредитной кооперации", "О ломбардах" и ряде связанных с ними законов.

В соответствии с новеллами законодательного регулирования деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов) (т.е. денежных средств, предоставленных кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) при определенных условиях признается профессиональной деятельностью. Такими условиями предоставления займов признаны:

  1. денежная форма;
  2. предоставление за счет привлекаемых средств; и (или)
  3. регулярность (т.е. займы предоставляются не менее четырех раз в год).

Введение понятия профессиональной деятельности по выдаче потребительских займов позволило законодателю четко очертить круг тех лиц, которые обладают субъективным правом на осуществление этой деятельности. К ним относятся:

  • кредитные организации;
  • микрофинансовые организации;
  • кредитные кооперативы (включая сельскохозяйственные кредитные кооперативы);
  • ломбарды.

Деятельность указанных субъектов подпадает под надзор Банка России. Все остальные субъекты (в том числе индивидуальные предприниматели, которые сегодня предоставляют займы, например, до зарплаты, как правило, под ростовщические проценты) оказываются вне закона. Деятельность по предоставлению займов лицам, не имеющим государственного признания (лицензирования, включения в реестр и т.д.), влечет за собой наступление административной ответственности.

Необходимо обратить внимание на то обстоятельство, что законодатель вполне осознанно отошел от цивилистической концепции договора займа, который (исходя из норм ГК) может заключаться любым лицом (за исключением такой разновидности предоставления средств взаймы, как кредит). По большому счету, оценена социальная опасность неконтролируемых займов, которые востребованы низкооплачиваемыми слоями населения и ведут (не только в России, но и во всем мире) к еще большему обнищанию.

Основываясь на указанном принципе, в 2015 г. законодатель внес определенные изменения в конструкцию договора займа, ограничив возможность привлечения средств граждан на основании договора займа. В соответствии с ч. 4 ст. 807 ГК РФ заемщик - юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту направленному неопределенному кругу лиц, если законом предоставлено право на привлечение денежных средств граждан.

Ценность правовой конструкции "профессиональная деятельность по выдаче займов" становится понятной с учетом как тех требований, которые предъявляются к лицам, которые вправе осуществлять профессиональную деятельность по выдаче займов, "профессиональным кредиторам", так и требований, которые предъявляются к самой деятельности.

Что касается требований, которые предъявляются к лицам, то их основное направление связано с заботой о добросовестности. Это направление, т.н. fit and proper test, давно применяется в банковской сфере: в соответствии с требованиями ст. ст. 14 и 16 Закона о банках руководители (включая членов совета директоров), а также учредители кредитных организаций должны соответствовать определенным требованиям - профессиональной квалификации и деловой репутации. Этот подход, может быть, в менее строгом варианте, распространен на сферу микрофинансовых организаций и ломбардов.

Требования к деятельности по выдаче потребительских кредитов (займов) включают требования к преддоговорным отношениям, договору и условиям его исполнения.

Эти требования во многом ориентированы на надлежащее информирование клиентов кредиторов об условиях потребительского кредита (займа). В частности, в соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

  1. наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
  2. требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
  3. сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
  4. вид потребительского кредита (займа);
  5. суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
  6. валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
  7. способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
  8. процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
  9. виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
  10. диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
  11. периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
  12. способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
  13. сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
  14. способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
  15. ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
  16. информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
  17. информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
  18. информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
  19. информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
  20. порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
  21. подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
  22. формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

При этом перечисленная информация доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Размещение данной информации позволит, как предполагается, заемщику более осознанно подойти к выбору займа (кредита).

Более того, после того как заемщик определился с выбором кредита (займа) и кредитора, он и кредитор согласовывают индивидуальные условия кредита, которые не могут отличаться от той информации, которая доведена до заемщика общераспространенным способом. В индивидуальные условия, которые подлежат согласованию заемщиком и кредитором, включаются:

  1. сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
  2. срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
  3. валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
  4. процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)";
  5. информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
  6. количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
  7. порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
  8. способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
  9. указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
  10. указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
  11. цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
  12. ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
  13. возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
  14. согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
  15. услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
  16. способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Важным требованием Закона является указание на то, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. Таким образом, законодатель постарался воздействовать на широко распространенную практику "мелких шрифтов", из-за которых текст договора - и так достаточно сложный - становился сложно читаемым, что зачастую способствовало принятию заемщиком нерационального решения.

Особое место в условиях кредита занимает т.н. полная стоимость кредита, или соотношение денежных выплат, которые в соответствии с условиями договора обязан выплатить заемщик, с той суммой, которая ему предоставляется. ПСК рассчитывается по определенной математической формуле, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта (ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе))".

Значение ПСК в том, что она позволяет сопоставлять условия кредита (займа) одного кредитора с условиями кредита (займа) другого кредитора. Именно поэтому такие, на первый взгляд, чрезмерно детализированные требования по наглядности ПСК закреплены законодателем.

Но ПСК позволяет также воздействовать на кредиторов, их различные группы с тем, чтобы условия потребительского кредита (займа) не становились ростовщическими. Закон определяет механизм ограничения ПСК. Так, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) она не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (п. 11 ст. 6). Среднерыночное значение ПСК рассчитывается при этом по видам потребительских кредитов (займов) и может отличаться как от группы кредиторов (например, быть отличным у банков и микрофинансовых организаций), так и по конкретным кредитным продуктам (например, кредиты с обеспечением или без обеспечения).

Обратим внимание, что обязанность по осуществлению надзора (за исключением надзора за деятельностью коллекторов) за исполнением требований Закона о потребительском кредите (займе) возложена на Банк России. Закон также определяет, что по целой группе отношений Банк России будет обладать регулятивными полномочиями. Как следствие, Банк России уже сейчас может активно участвовать в процессах, связанных с реализацией защиты прав заемщиков-граждан.

Вопросы и задания для самоконтроля