Функционирование современной экономики во всех ее проявлениях - от бытовых покупок в магазинах и жилищно-коммунальных расходов до функционирования финансового рынка с многомиллиардными операциями - тесно связано с возможностью осуществить платеж надежно и в срок, несмотря на то что партнер может находиться в другом часовом поясе, другой стране и континенте. Для покупок могут использоваться наличные деньги, однако значительные по масштабам операции, да и немалая часть розничных платежей связана с безналичными расчетами и, как следствие, с функционированием платежной системы.

Платежных систем в любой стране множество: каждая организация, способная открывать и вести расчетные счета, осуществлять переводы с одного счета на другой, используя различные платежные инструменты, создает своеобразную платежную систему. Отношения между такой организацией и ее клиентами регулируются нормами гражданского права. Так, в Российской Федерации базовыми для этой сферы отношений являются нормы Гражданского кодекса РФ (прежде всего нормы глав "банковский вклад", "банковский счет" и "расчеты"). В рамках такой системы осуществляются относительно простые операции: вы даете поручение такой организации, скажем, банку, о переводе денежных средств с вашего расчетного счета на счет другого лица. Банк, проверив остаток средств на вашем счете (т.е. объем денежных требований к самому банку), осуществляет списание средств с вашего счета. Далее, если счет вашего партнера открыт в этом же банке, то просто зачисляет средства на его счет. Если же счет вашего контрагента открыт в другом банке, то через систему корреспондентских отношений с этим банком (т.е. с помощью системы расчетных (называемых корреспондентскими) счетов, который один банк открывает у другого) или через третий банк осуществляет перевод денежных средств вашему контрагенту.

Платежные системы, созданные отдельными банками, в которых открыты корреспондентские счета других банков, взаимодействуют с иными платежными системами. Такое взаимодействие позволяет не только осуществлять переводы денежных средств в интересах клиентов, но и управлять ликвидностью, которая находится в распоряжении отдельного банка. Для повышения эффективности управления ликвидности создаются также специальные клиринговые системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств, используя меньшие чем через прямые корреспондентские отношения суммы денежных средств.

Уровень взаимозависимости отдельных платежных систем друг с другом с течением времени повысился. Равным образом повысилось влияние платежных систем на функционирование экономики. В качестве примера можно вспомнить, что в кризис 1998 г. одной из первых задач, которую пришлось решать Банку России, была задача "расшивки" неплатежей (т.е. невозможности отдельных банков осуществлять переводы денежных средств в силу того, что им не хватало ликвидности для осуществления переводов). Функционирование платежных систем становится все более технологически насыщенным, создается специальная инфраструктура, поддерживающая платежные системы: операционные центры, клиринговые центры и т.д. В самостоятельную систему вырастает система передачи финансовых сообщений, наиболее известным примером которой в мире является SWIFT.

SWIFT - международная межбанковская система передачи финансовых сообщений и совершения переводов денежных средств.

Интеграция платежных и расчетных систем как явление осмыслена и на международном уровне. Так, в документе под названием "Общее руководство по развитию национальной платежной системы", подготовленном Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (далее - КПРС), отмечается:

"По мере развития инфраструктур розничных платежных систем, систем расчета по ценным бумагам и платежных систем для крупных сумм основные финансовые учреждения страны, как правило, становятся участниками всех этих систем. Следовательно, расчет в одной системе может влиять на надежность и эффективность расчета в других. Эффективная координация расчетных процессов в ключевых инфраструктурах может сократить издержки ликвидности и операционные затраты, а также снизить расчетные риски для участвующих финансовых учреждений. Например, индивидуальные розничные платежи, как правило, объединяются в пакеты, и расчет по ним обычно осуществляется в отсроченном режиме на нетто основе в целях достижения рентабельности. Сумма межбанковских обязательств, возникающих по этим пакетным розничным платежам, может быть довольно крупной и критичной по времени, и расчет по ней между банками может быть осуществлен в платежной системе для крупных сумм. Аналогичным образом расчет по межбанковским платежным обязательствам, возникающим по сделкам с ценными бумагами и валютным операциям, может быть осуществлен эффективно и безопасно с использованием платежной системы для крупных сумм".

Растет взаимодействие платежных систем с расчетными системами, обеспечивающими функционирование рынка ценных бумаг. В Руководстве "Взаимозависимости платежных и расчетных систем", подготовленном КПРС в 2008 г., указывалось:

"За последние 30 лет технологические инновации, глобализация и консолидация финансового сектора привели к образованию широкой сети взаимосвязей между значительным количеством платежных и расчетных систем. Эти взаимосвязи являются результатом поиска системами и учреждениями новых коммерческих возможностей и путей сокращения издержек, связанных с проведением клиринга и расчетов. Кроме того, они отражают усилия центральных банков и финансового сектора, направленные на обеспечение бюджетных и безопасных переводов денежных средств и финансовых инструментов. Возникновение многочисленных взаимосвязей способствовало усилению взаимозависимостей систем".

Так, постепенно, буквально из разрозненных кирпичиков, возникло новое единство, национальная платежная система, обеспечение успешного, надежного функционирования которой является уже публичной задачей, а она сама стала публично-правовой реальностью.

Легальное определение НПС дается в ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС): национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

Указанное определение ориентируется только на институциональный аспект и не учитывает того обстоятельства, что НПС представляет собой более сложную систему, компонентами которой являются:

  • участники НПС;
  • отношения, возникающие между ними;
  • отношения по поводу наблюдения и надзора в НПС;
  • правовые нормы, регулирующие указанные группы отношений;
  • применяемые технологии.

В "Общем руководстве..." КПРС предложил такое виденье НПС:

[Понятие национальной платежной системы] включает всю существующую в стране матричную структуру институционального и инфраструктурного взаимодействия и процессов при инициировании и переводе денежных требований в форме обязательств центрального и коммерческих банков. Национальная платежная система включает следующие основные элементы:

  • платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях;
  • платежные инфраструктуры для использования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями, плательщиками и получателями;
  • финансовые учреждения, предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений;
  • рыночные соглашения, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;
  • законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг".

С учетом того обстоятельства, что НПС представляет собой более развернутую систему, нежели чем простой перечень участников НПС, в НПС можно выделить следующие основные функциональные подсистемы:

  1. регуляторную (законодательство об НПС, включая нормативные акты Банка России);
  2. надзорно-контрольную (Банк России как орган мониторинга, наблюдения и надзора в НПС);
  3. институциональную (операторы по переводу денежных средств, организующие платежные системы, банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты, организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторы платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры);
  4. технологическую (расчетные центры, платежно-клиринговые центры, операционные центры, механизмы передачи финансовых сообщений);
  5. инструментальную (от термина "финансовый инструмент") - совокупность финансовых инструментов, с помощью которых осуществляются переводы денежных средств.

Внутри НПС с определенного времени возникла специализация институтов по целям и методам деятельности и, как следствие, специализация регулирования. Сегодня в рамках НПС выделяются следующие "продуктовые" подсистемы:

  1. подсистема крупных переводов, основанная на платежной системе Банка России, платежных системах, организуемых кредитными организациями через систему корреспондентских отношений между ними, систему финансовых сообщений;
  2. подсистема розничных платежей, куда включаются платежные системы, в рамках которых эмитируются платежные карты и другие электронные средства платежа, в том числе международные платежные системы; в систему розничных платежей также входят банковские платежные агенты и платежные агенты;
  3. подсистема клиринговых переводов и расчетов по ценным бумагам.

Строго говоря, НПС не является подсистемой банковской системы, а законодательство в области НПС не является элементом банковского права. Эти системы равнозначны и равноценны, тесно интегрированы друг в друга, но все же обладают ярко выраженным отличием. Так, в рамках законодательства об НПС регулируется деятельность институтов, которые не входят в круг кредитных организаций, а являются элементами инфраструктуры платежной системы. Тем не менее, именно система отношений кредитных организаций в сфере переводов денежных средств является основой функционирования такой масштабной подсистемы НПС, как система переводов крупных денежных средств. Кредитные организации составляют костяк НПС. Именно поэтому вопросы регулирования в сфере НПС вполне обоснованно рассматривать в рамках курса "Публичное банковское право".

11.2. Законодательство о национальной платежной системе (регулятивный уровень платежной системы)