Чеки являются весьма своеобразной ценной бумагой. Это своеобразие заключается в том, что чеки, являясь ценными бумагами, одновременно выполняют функцию платежного средства и обращения. При этом следует иметь в виду, что в отличие от денег чеки, будучи обязательством частного порядка, не могут использоваться в качестве всеобщего средства платежа, а применяются только в отношении конкретных участников чекового правоотношения.

Происхождение чеков не совсем ясно. По мнению Г.Ф. Шершеневича, родиной современных чеков был бельгийский город Антверпен, где в Средние века были в ходу документы под фламандским именем bewijs, которые имели значительное сходство с современным чеком.

Двойственная природа чека обусловила наличие нескольких нормативных актов, регулирующих оборот чеков в нашей стране. Основополагающим нормативным актом является Гражданский кодекс РФ, в котором § 5 гл. 46 посвящен исключительно чекам. Можно также упомянуть Постановление ЦИК СССР, СНК СССР от 06.11.1929 "Об утверждении Положения о чеках", которое до сих пор действует.

В п. 1 ст. 877 ГК РФ указано, что чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Участниками чекового правоотношения являются следующие лица:

  • чекодатель - юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков;
  • чекодержатель - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек;
  • плательщик - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Технической предпосылкой для совершения расчетов с помощью чеков является наличие чековой книжки, которая выдается при наличии у чекодателя счета в банке. Этот счет может открываться в результате заключения договора банковского счета при наличии соответствующих остатков на счетах, договора банковского вклада, кредитного договора и т.д.

По способу легитимации управомоченного лица чеки делятся на предъявительские, ордерные и именные (ректа-бумаги). По общему правилу чек является ордерной ценной бумагой. Если чекодержатель на чеке не указан или чек выписан с отметкой "предъявителю", он является предъявительским. Если чек содержит оговорку "не приказу", он является именным.

Как и любая другая ценная бумага, чек имеет определенный набор формальных реквизитов. Эти реквизиты установлены в ст. 878 ГК РФ, согласно которой чек должен содержать:

  1. наименование "чек", включенное в текст документа;
  2. поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
  3. наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
  4. указание валюты платежа;
  5. указание даты и места составления чека;
  6. подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным.

Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

Отзыв чека действителен только после истечения срока для предъявления. Если чек не отозван, плательщик может произвести платеж также и после истечения срока для предъявления.

Следует отметить, что чек является документарной ценной бумагой, содержащей указание банку оплатить данный чек в соответствии с банковскими правилами. При этом безусловность чека связана с тем, что банк не вправе требовать предъявления основания такого платежа или удостоверять наличие договорных правоотношений между чекодателем и чекодержателем. В обязанности банка входит лишь выдача указанной денежной суммы чекодержателю.

Оплата чека может быть гарантирована любым третьим лицом (кроме плательщика) в полной сумме или частично путем соответствующей надписи на чеке или аллонже (аваль). Лицо, гарантирующее оплату чека (авалист), несет ответственность в том же объеме, что и лицо, за которое дано поручительство. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.

Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Для получения платежа чекодержатель предъявляет чек в обслуживающий его банк. Банк чекодержателя обязан удостовериться в тождестве предъявителя чека с лицом, на имя которого он выдан, а также проверить срок действия чека, подтверждение банком лимита на оборотной стороне чека и соблюдение этого лимита.

Чекодержатель может самостоятельно обратиться в банк, на который выписан чек, и получить платеж. Однако это не всегда удобно для чекодержателя. Поэтому более распространенным способом получения платежа по чеку является выставление чека на инкассо, т.е. представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа. Эти действия следует рассматривать как предъявление чека к платежу.

Чек должен быть предъявлен в банк в течение срока его действия. Этот срок одновременно является сроком существования обязательства банка-плательщика перед чекодателем оплатить чек.

Коносамент